年に1度やるべき「保険の点検」7つのチェックポイント：放置すると損するリスク

なぜ「年に1度」の点検が必要か

保険は契約時点の状況に合わせて設計されています。しかし生活は毎年変化します。

気づかないうちに「合わない保険」になる原因：

• –子どもが独立したのに死亡保障の金額が変わっていない
• –貯蓄が増えたのに医療保険の保険料を払い続けている
• –転職・昇給で収入が変わったのに就業不能保険の保障額が古いまま
• –離婚・再婚したのに受取人が元配偶者のまま
• –住宅ローンを完済したのに、それを前提にした死亡保障が残っている

これらは「ライフイベントの直後に見直しをしなかった」ことで生じるズレです。年に1度の点検でこれらを発見できます。

チェックリスト：7つの確認ポイント

✅ ポイント①：受取人は現在の状況と合っているか

保険の受取人は「契約時に指定した人」のままです。結婚・離婚・死別・子どもの誕生などで、受取人を変更すべき状況になっていないか確認します。

確認が特に必要なとき：

• –結婚・離婚した
• –受取人に指定していた人が先に亡くなった
• –子どもが生まれた
• –再婚した

受取人の変更は保険会社への届出で対応できます。放置すると、意図しない人に保険金が支払われるリスクがあります（→ 保険の受取人を放置すると起きること：変更すべきタイミングと手続きの手順）。

✅ ポイント②：死亡保障の必要額は今の状況と合っているか

死亡保障は「自分が亡くなったときに、残された家族が必要とする金額」に合わせる必要があります。

必要保障額が変わる主なタイミング：

• –子どもが独立・就職した（養育費の補填が不要になった）
• –住宅ローンを完済した（ローン残債の補填が不要になった）
• –配偶者が働き始めた・収入が増えた
• –貯蓄・資産が増えた

特に子どもの独立後は、死亡保障を大幅に減額・解約できるケースが多い。不要になった保障に保険料を払い続けていないか確認します（→ 保険を解約してもいいか迷ったら確認する5つの問い）。

✅ ポイント③：医療保険の必要性を貯蓄水準で再評価する

医療保険の価値は、自己負担できる貯蓄水準が上がるほど低下します。

貯蓄と医療保険の関係：

| 流動資産の目安 | 医療保険の必要性 | |---|---| | 30万円未満 | 入院費用を自己対応できない→医療保険の価値が高い | | 50〜100万円 | 高額療養費制度と組み合わせれば通常の入院は対応可能 | | 200万円以上 | 医療保険なしでも入院費用を自己負担できる水準 |

高額療養費制度により、月の医療費自己負担には上限があります（年収目安370〜770万円で月約8.7万円）。貯蓄が増えた年は「医療保険が必要かどうか」を改めて問い直す価値があります（→ 高額療養費制度を正しく理解する）。

✅ ポイント④：就業不能保険・傷病手当金の補償が重なっていないか

就業不能リスクへの備えは、複数の制度・保険が重複しやすい領域です。

確認すべき重複：

• –会社員の場合：傷病手当金（最大18カ月・月収の2/3）が先に機能する。就業不能保険の免責期間と給付期間を確認する
• –転職して雇用形態が変わった場合：傷病手当金の受給条件が変わっているかもしれない
• –フリーランスに転身した場合：傷病手当金がなくなるため、就業不能保険の必要性が急上昇する

働き方が変わった年は、就業不能リスクへの備えを最優先で確認します（→ 傷病手当金の正しい使い方）。

✅ ポイント⑤：重複加入していないか確認する

気づかないうちに同じリスクを複数の保険でカバーしている「重複加入」は珍しくありません。

重複しやすい保険の組み合わせ：

• –医療保険 × 傷害保険（ケガによる入院補償が二重）
• –生命保険 × クレジットカード付帯の旅行傷害保険
• –個人賠償責任：火災保険 × 自動車保険 × クレジットカード
• –就業不能保険 × 傷病手当金（補償が重なる期間がある）

重複加入は保険金が二重に受け取れるわけではなく（ほとんどの場合）、保険料だけが二重になります。年1回、全保険の一覧を作って重複を確認します（→ 保険料を二重に払っていないか確認する：重複加入の6パターンと自分でできる整理方法）。

✅ ポイント⑥：保険料の合計が収入に対して適正か

保険料の合計は「手取り収入の5〜8%以内」が目安とされています。

| 手取り月収 | 保険料の目安上限 | |---|---| | 20万円 | 1〜1.6万円/月 | | 25万円 | 1.25〜2万円/月 | | 30万円 | 1.5〜2.4万円/月 | | 40万円 | 2〜3.2万円/月 |

収入が変化した年（転職・昇給・育休・退職）は保険料の占める割合が変わります。特に収入が下がった場合、保険料が家計を圧迫していないか確認します。

必要に応じて、保険料の高い特約を削る・払済保険への変更・保障額の減額を検討します（→ 保険料が高いと感じたら試す3つの見直し手順：削っても安心な保障の残し方）。

✅ ポイント⑦：生命保険料控除の申告漏れがないか

年末調整・確定申告で申告できる生命保険料控除は、申告しなければ戻ってきません。

確認すべき点：

• –新たに加入した保険を年末調整で申告したか
• –途中解約した保険の控除証明書を誤って申告していないか
• –生命保険料控除は「一般生命保険料控除・介護医療保険料控除・個人年金保険料控除」の3区分それぞれに上限がある

転職した年や複数の保険会社から控除証明書が届く場合は特に確認が必要です（→ 生命保険料控除で実際いくら戻るか：年末調整・確定申告での節税効果を正直に計算する）。

年1回の点検を習慣化するタイミング

点検に適したタイミングは以下の通りです。

| タイミング | 理由 | |---|---| | 10〜11月（年末調整前） | 控除証明書が届く時期。保険料控除の確認と同時に内容も見直せる | | 年度始め（4月） | 収入・家族構成の変化を確認しやすい | | 誕生日 | 年齢変化を節目に見直す習慣が作りやすい |

毎年同じタイミングを決めて点検することで、「気がついたら何年も放置していた」を防げます。

点検で「解約・見直し」を判断するための材料

年1回の点検で「この保険はいらないかもしれない」と感じたときの判断フロー：

① 今この保険がカバーするリスクは、自分の状況に存在するか？
   └─ NO → 解約・減額を検討

② そのリスクは他の保険・制度で既にカバーされているか？
   └─ YES → 重複のため解約・減額を検討

③ 解約した場合、解約返戻金はいくらか？
   └─ 解約損が大きい場合は「払済保険」への変更も選択肢

関連記事

• –保険を解約してもいいか迷ったら確認する5つの問い
• –保険料を二重に払っていないか確認する：重複加入の6パターンと自分でできる整理方法
• –保険料が高いと感じたら試す3つの見直し手順：削っても安心な保障の残し方
• –保険の受取人を放置すると起きること：変更すべきタイミングと手続きの手順
• –高額療養費制度を正しく理解する
• –傷病手当金の正しい使い方
• –生命保険料控除で実際いくら戻るか：年末調整・確定申告での節税効果を正直に計算する
• –保険の「よくある誤解」5つを整理する